El Mercado Asegurador: ¿Qué es la Libertad de elección?

 

Una breve mirada sobre el mercado asegurador argentino y los efectos nocivos de políticas intervencionistas del estado.

 

No existe mayor certeza en la experiencia de la humanidad que para alcanzar el mayor desarrollo el ser humano requiere de libertad.

Recientemente la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) ha emitido la Resolución 24/2023 que permite a toda persona que adquiera productos financiados (específicamente vehículos) pueda elegir al intermediario y a la aseguradora que quiera bajo la directriz de la libertad de elección, sustentado en la premisa que a igual producto corresponde igual precio.

 Nadie puede dudar que existía un abuso en el precio del seguro de un vehículo prendado, donde el beneficiado terminaba siendo el prestamista, que imponía al intermediario bajo una supuesta oferta de aseguradoras.

La solución es bienvenida pero no tan así los fundamentos sobre los que la SSN basa su Resolución. Pues, ¿Qué significa a igual póliza igual precio? Esto nos induce al supuesto que la tarifa aplicada (el costo del seguro) debería ser igual en todas las aseguradoras, basado en que el clausulado -es decir la cobertura- es el mismo para todas las aseguradoras. Este principio desvincula a la tarifa de la responsabilidad empresarial, de los cálculos actuariales y experiencia siniestral de cada aseguradora.

El Decreto 823/2021, publicado por la Jefatura de Gabinete, impone al Estado Nacional la contratación de Seguros a través de Nación Seguros SA, bajo el supuesto que una empresa del Estado Nacional posee capacidades de ofrecer mejores condiciones aseguradoras a las Entidades Estatales. No hay duda de que esta medida anula el procedimiento de compras establecido por las Normativas de Administración Pública y pone en conflicto a las áreas de compras que deben velar por la “mejor opción”.

Cuando hablamos de libertad implícitamente hablamos de responsabilidad, pues elegir entre alternativas nos impone encontrar la más adecuada. Recientemente, ante la bancarrota de algunos bancos de USA, volvemos a escuchar voces que llaman la atención por los rescates de los gobiernos y como estos terminan afectando la responsabilidad del consumidor al elegir. Si una persona puede comprar bien o mal porque al final el resultado será el mismo ¿qué ganancia tiene aquel que ofrece la mejor prestación?

Durante el 2021 y 2022 creció significativamente el robo de ruedas de vehículos. Las aseguradoras se vieron expuestas a un aumento muy importante de la frecuencia siniestral, sumado a un incremento desmedido del precio de los neumáticos. No olvidemos que las aseguradoras estaban saliendo de una brutal recesión por la pandemia, con incrementos en sus costos operativos, el aumento de la tasa de inflación -que licua las primas calculadas- y serias dificultades con los reaseguros.

La SSN sale al rescate limitando la cobertura del robo de ruedas, modificando e incluyendo nuevas condiciones en el texto de la póliza automotor. Esta medida tiene el antecedente de los 90s cuando arreciaba el robo de Estéreos (radios). Los menos jóvenes recordamos que las aseguradoras dejaron de amparar el robo de aquel equipo, claro está, uno puede circular sin estéreo, pero no puede hacerlo sin ruedas. Entonces, ¿Por qué esta medida?

La razón de limitar la cobertura de robo de estéreos fue disminuir el mercado “negro”. Eliminando la reposición se cortaba el ciclo reduciendo la demanda. Pero, en el caso de las ruedas la demanda no cae, pues la aseguradora o el propietario deben reponer las ruedas. ¿Qué virtud tiene la medida? Ninguna otra que sostener a las aseguradoras con menor capacidad, obedeciendo a la premisa que nació en los 80s con las grandes quiebras de las aseguradoras para defender el empleo del mercado asegurador.

Ninguna empresa es ajena a las dificultades de importar materias primas. La falta de divisa en el Banco Central imposibilita mantener un fluido mercado externo. Tampoco las aseguradoras han quedado excluidas de este pandemonio. En el 2022 desde el Ministerio de Economía se resuelve que las aseguradoras deben tramitar sus compras de reaseguro a través de la Secretaría de Comercio, complementado por una Resolución de la SSN de este año el mercado asegurador argentino se enfrenta a la tormenta perfecta (no debemos olvidar que también se les ha obligado a participar de las compras de bonos basura del estado). Las Aseguradoras se ven casi imposibilitadas de pagar por las retrocesiones.

La obligación como asegurado que se tiene cobertura mientras se pague el premio, también aplica para las aseguradoras con sus reaseguradores, indispensables para su funcionamiento. Por ello hoy vemos salir algunas aseguradoras de negocios como el marítimo o coberturas facultativas (grandes riesgos o no frecuentes). Pero también, estamos frente a que las aseguradoras deberán medir sus propias espaldas para soportar el peso de una siniestralidad creciente y premios que se licuan por inflación.

Un tiempo que ya vivimos. Aquellas aseguradoras necesitadas de dinero bajarán sus tasas de primas para pescar en un lago que se va secando y verán que hacer el próximo año, solo importa pasar este. Las que poseen mayores capacidades serán más prudentes, verán y ajustarán. Aunque la probabilidad rige el negocio de Seguros, no es una ruleta donde debe habitar este negocio.

Recordemos que adquirimos pólizas de seguros para respaldar nuestros activos puestos a riesgo y provisionar la continuidad del negocio, reduciendo el impacto de las pérdidas que debamos soportar.

Volvemos al principio, libertad de elección & responsabilidad del comprador. No existe uniformidad de productos en la industria, cual fuere esta, porque no todos producen igual ni poseen el mismo conocimiento y capacidades para hacerlo. Resumiendo, aunque la póliza de la aseguradora A es idéntica a la póliza de la aseguradora B, el amparo brindado no es el mismo, por lo tanto, su valoración no puede ser idéntica.

Al final del camino no existe magia que resuelva las malas elecciones sopesadas solo por la apariencia de que lo que se ve uniforme debe ser igual. La realidad nos muestra que las apariencias engañan, que quien compra es el único responsable de lo que obtiene. La libertad de elegir es un compromiso con uno mismo, es aprender a ser responsable, porque de nuestras elecciones se construye nuestro futuro.

 

Pablo A. Bevilacqua

Asesor de Riesgos y Seguros

Gerenciamiento de Activos Físicos del Estado